Libra – Mikä se on ja miksi se kiinnostaa?
Viime vuonna levisi huhuja siitä, että Facebook on suunnittelemassa omaa kryptovaluuttaa. Viimeisen parin kuukauden ajan maailmalla levisi paljon huhuja siitä, että Facebook rakentaa uutta kryptolähtöistä maksamisen ratkaisua Sveitsissä. Toukokuussa MIT:in professori Christan Catalanin huhuttiin siirtyneen Facebookin palvelukseen, Facebook keskeytti kryptovaluuttojen mainontakiellot, osti Libran tavaramerkkioikeudet, Yhdysvaltain senaatti lähetti kirjeen Facebookin toimitusjohtajalle Mark Zuckerbergille kryptovaluuttahanketta koskevien lisätietojen saamiseksi ja Facebook jatkoi kryptomaailman konkareiden rekrytointeja. Huhut saivat lisää pontta sen jälkeen, kun Facebookin suunnitelmat selkeytyivät viime kuun lopussa. Tiistaina huhuille saatiin vihdoinkin vahvistus, kun Sveitsiin hiljattain rekisteröity Libra-yhteisö julkaisi näyttävästi suunnitelman libra-kryptovaluutan käyttöönotosta ensi vuonna. Kyse on merkittävästä peliliikkeestä, jonka vaikutukset voivat osoittautua kauaskantoisiksi ja jopa vallankumouksellisiksi. 1)Libran tekniset yksityiskohdat, konsensusmekanismin ja uuden Move-ohjelmointikielen kuvanneet Facebookin omistaman Calibran työntekijät vaikuttavat olevan joukko kokeneita osaajia ympäri maailmaa. Monet libraan liittyvät asiat ovat vielä hämärän peitossa, mutta lupaukset ainakin ovat suuria. 2)Suosittelen lukemaan Business Insiderin julkaiseman Libraa koskevan jutun. Voittoa tavoittelemattomaan Libra-yhteisöön on liittynyt laaja…
Avoimen pankkitoiminnan lupaus on vielä lunastamatta
Keskustelu avoimesta pankkitoiminnasta (engl. Open Banking) on yleistynyt viime vuosina, mutta avoimuudelle ei ole yhtä selkeää tai yleisesti hyväksyttyä määritelmää. Avoimesta pankkitoiminnasta puhutaan, kun pankit ja muut finanssipalveluyritykset avaavat rajapintojaan muille palveluntarjoajille, luovat uusia lisäarvopalveluita yhdessä kumppanien kanssa ja tekevät yhteistyötä muidenkin kuin vain finanssiyritysten kanssa uusien ratkaisujen luomiseksi. McKinseyn Laura Brodsky ja Liz Oakes ovat määritelleet avoimen pankkitoiminnan yhteistyömalliksi, jossa “pankkitietoa jaetaan sovellusrajapintojen kautta kahden tai useamman toisiinsa liittymättömän osapuolen välillä parempien valmiuksien tarjoamiseksi”. Patrick Szakiel on lisäksi korostanut, että teknisen toteutuksen lisäksi avoimen pankkitoiminnan tavoitteena on edistää “sovelluskehitystä, finanssipalveluiden kehittämistä ja pienempien pankkien kilpailuasemaa kuluttajien eduksi”. Accenturen Alan McIntyre ja Andrew McFarlane ovat rinnastaneet avoimen pankkitoiminnan mielenkiintoisella tavalla 1600-luvun rohkeisiin hollantilaisiin kauppiaisiin. “Innovatiivisten pankkien on hallittavat sekä keskinäisen riippuvuuden että kahdenvälisen kaupan taito”, McIntyre ja McFarlane huomauttavat. McIntyren ja McFarlen mukaan avoimessa pankkitoiminnassa pankit vievät ulos asiakastietoa ja joissakin tapauksissa jopa maksutoimeksiantoja. Toisaalta pankkien pitää samaan aikaan tuoda sisään kolmansien osapuolien…
Kryptovarat ovat sitä mitä ne ovat
Karlo Kaukon Kauppalehdessä ilmestyneeseen mielipidekirjoitukseen “Kryptovaluutat ovat fiat-rahaa puhtaimmillaan“. Käsittelen kirjoituksessa useimpia Kaukon esittämiä ajatuksia ja väitteitä. Kirjoituksessa ei ole lähteitä ja lähdeviittauksia, koska ajattelin ensin lähettää vastineen Kauppalehteen. Kirjoituksesta tuli kuitenkin hieman liian pitkä ja jankkaava, joten voit lukea vastineeni alta. Kritiikistä huolimatta pidän Kaukon kirjoitusta myönteisenä kehityksenä laajaa ja varsin monimutkaista aihetta koskevassa keskustelussa. 1)Aleksi Grym aiemmin kirjoittanut aiemmin laajemman kriittisen digitaalisia valuuttoja koskevan katsauksen “The great illusion of digital currencies“. Lisäksi kannattaa lukea läpi Grymin syyskuussa pitämän esityksen kalvot. Uuden käsitteen, kryptovarat, tuominen keskusteluun on huomionarvoista, sillä olen aiemmin kuullut puhuttavan lähinnä kryptovaluutoista, erilaisista rahakkeista ja kryptovarallisuudesta. Kryptovarat on parempi termi. — Karlo Kauko nosti Debatti-kirjoituksesssaan (KL 1.10.) esille useita mielenkiintoisia seikkoja bitcoiniin ja kryptovaroihin liittyen. Hän esitti lisäksi lukuisia väitteitä, mutta niiden perustelut jäivät puolitiehen. Kaukon mukaan kryptovarat ovat fiat-varallisuutta, koska niiden arvo ei hänen mukaansa perustu mihinkään muuhun kuin uskoon. Kauko niputti kaikki kryptovarat yhteen, vaikka…
Revolut, uuspankit ja pankkitoiminnan jälleensyntymä
“Niin vakiintuneiden toimijoiden kuin myös fintech-yritysten pitäisi jatkuvasti kysyä itsestään: ‘Miten rakentaisin tuotteeni, jos voisin aloittaa puhtaalta pöydältä?’” – Frans Borgstrand, Mobiento at Deloitte Digital 1)Jonsdottir, F., Toivonen, O., Jaatinen, V., Uitti, A. & Lindqvist, R. (2017). “Fintech in Nordics: A Deloitte review“. Deloitte. Olen kirjoittanut jo useamman vuoden ajan lukemattomien muiden tavoin finanssialan muutoksesta ja muutosajureista. Finanssialan muutokselle ei ole olemassa yhtä yksittäistä syytä, vaan muutokset johtuvat kuluttajista, teknologiasta, kiristyvästä kilpailusta, perinteisten arvoketjujen murtumisesta ja kiristyneestä sääntely-ympäristöstä. Teknologian rooli muutoksessa on ollut merkittävä, sillä entistä useammat pankit, vakuuttajat ja muut finanssialan yritykset haluavat sekä ymmärtää että ottaa käyttöön muun muassa pilvipalveluita, tekoälyratkaisuja ja virtuaaliassistentteja. Kyse ei ole vain siitä, että finanssiyritykset pyrkivät tekemään pieniä kokeiluja siellä ja toisia täällä, vaan esimerkiksi ajatus juttelevasta pankista on jo tätä päivää. Ei ehkä vielä Suomessa, mutta muualla maailmalla kyllä. Brittiläinen mobiilipankike Revolut, joka on kuuluu pieneen, joskin nopeasti kasvavaan, joukkoon uusia eurooppalaisia niin sanottuja…
Tuleeko Amazonista pian myös pankkijättiläinen?
Amazon on verkkokaupan innovatiivinen edelläkävijä. Nyt puhutaan siitä, että Amazon on mitä ilmeisimmin laajentamassa toimintaansa Pohjoismaihin ja “tulossa” myös Suomeen. 1)Suomalaiset ovat toki voineet tilata Amazonin verkkokaupasta monenlaista tavaraa jo vuosi, mutta paikallisen toiminnan käynnistäminen – ja maakohtaisten Amazon.dk, Amazon.fi ja Amazon.se -verkkokauppojen perustaminen – on iso muutos Pohjoismaisen vähittäis- ja erikoiskauppamarkkinassa. Amazon kymmenen vuotta sitten ja Amazon tänään eivät ole yksi ja sama yritys. Amazon on hyvin innovatiivinen monialainen palveluyritys, jonka laajentuminen sekä orgaanisesti että epäorgaanisesti uusille liiketoiminta-alueille on ollut pääsääntöisesti hyvin menestyksekästä. Amazon selvisi niin dotcom-kuplasta kuin finanssikriisistä voittajana. Amazonia pidetään yhtenä maailman asiakaskeskeisimmistä yrityksistä ja sitä on toistuvasti pidetty yhtenä maailman innovatiivisimmista yrityksistä. 2)Asiakaskeskeisyys on Amazonin koko liiketoiminnan ydin. 3)Joidenkin mielestä Amazonin verkkosivusto on sekava, väsähtänyt ja ruma. Amazonilla ei kuitenkaan toimita muusta maailmasta irrallisten kirjoituspöytien ääressä, vaan Amazon tekee jatkuvasti pieniä muutoksia parantaakseen muun muassa ostamisen todennäköisyyttä ja asiakkaiden läpivirtausta. Amazon on jatkuvasti laajentunut muun muassa pilvipalveluihin ja viime vuonna Amazon laajensi kivijalkaliikkeisiin ostamalla Whole Foods -luomukauppaketjun. Nimi Amazon – ja jossain määrin Amazonin “näkyvä” digitekeminen erityisesti data-analytiikan ja digimarkkinoinnin saralla – on pyörinyt jo useamman…
Pankkiirin pelko, Bitcoin ja kryptotalouden tulevaisuus
Ihmiskunnan suurin tragedia johtuu kyvyttömyydestämme olla harkitusti eri mieltä selvittääksemme mikä on totta. – Raymond “Ray” Dalio, Bridgewater Associates 1)Grant, A. (2016). Originals: How Non-Conformists Move the World. New York, NY: Viking, s. 195. Kryptovaluuuttamaailmassa on tapahtunut ja kuohunut viimeiset pari vuotta 2)ks. Bitcoin Price Chart with Historic Events, mutta viimeisen vuoden aikana Bitcoinin, Ethereumin, Ripplen ja Litecoinin ennätysmäinen hinnannousu on herättänyt huomattavaa kiinnostusta niin sijoittajien, finanssiyritysten kuin myös sääntelijöiden ja verottajan keskuudessa. 3)Linja-aho, V. (2017). “Bitcoin ja verotus – valvonnassa ei ole mitään hämärää tai laitonta – verotuskohtelu vain on epäreilu“. Vesan Linja, 11.7.2017; Young, J. (2017). “JPMorgan Clients Purchase Bitcoin on Stock Market Despite CEO’s Warnings“. The Merkle, 17.9.2017; Snook, C. J. (2017). “What I Learned Buying My First Alt-Coin (Cryptocurrency) This Week“. Inc.com, 15.9.2017. Viimeisen muutaman päivän aikana olen lukenut mielenkiintoisia uutisia myös Ethereum-rintamalta, joten uutta muutoksia tapahtuu jatkuvasti ja entistä nopeampaan tahtiin. Varsinkin Bitcoin, tällä hetkellä suurin ja…
Why I wasn’t so surprised that Deposit Solutions acquired Savedo?
Allowing access to rich data sets through APIs will create a whole generation of financial service solutions. What will become very interesting is seeing how other industries as well as emerging Fintechs and start-ups might begin to use this data to augment services, or create new ones. – Kent MacKenzie, Director (Deloitte, 1.6.2017) It was confirmed on 15 August 2017 that German-based open banking and savingstech start-up Deposit Solutions (established in 2011), backed by Peter Thiel and various other well-known venture capitalists, has acquired its German-based rival Savedo. Deal terms were not disclosed. 1)Lepak, S. (2016). “Why terms of acquisitions are not disclosed?”. CoFoundersLab Discussions, 20.9.2016. As noted in the official press release by Deposit Solutions, With the acquisition of SAVEDO, Deposit Solutions is further expanding its B2C capabilities, adding more than 18,000 registered clients, 13 partner banks and two new regions – Austria and the Netherlands – to its existing…
Chatbots are coming your way: Start moving now!
There has been a lot of interesting discussion on how bots, and especially chatbots, could redefine the future of customer service and customer experience. The rise of bots has been exceptionally fast, and Facebook played a significant role in the chatbot revolution when they announced in April 2016 that Facebook Messenger platform supports chatbots – the number of chatbots on Facebook Messenger has been growing fast. We have been living in the world of (chat)bots for a couple of years now, and Facebook’s adoption of chatbots has been a significant landmark in the more general adoption of bots. There has already been some evidence that chatbots are gaining legitimacy amongst consumers. According to Aspect Software Research’s report published last year, “44% said that if a company could get the experience right, they would prefer to use a chatbot or automated experience for CRM.” This discussion has been, of course, promoted mainly by those…